El control de presupuesto familiar debe realizarse día a día. La mejor solución frente a sobreendeudamiento familiar es reconocerlo pronto, afrontarlo y tomar las medidas necesarias.
Mediante un crédito, el consumidor puede adquirir bienes y servicios en un momento en el que no posee recursos económicos para el pago al contado. Es importante valorar para que lo vamos a destinar, las entidades financieras sólo nos hacen ver lo fácil que es pedirlo, pero tenemos que sopesar que luego tendremos que hacer frente a la devolución de la cantidad prestada más sus altos intereses. Debe tener en cuenta:

- Cuanto más estiremos el plazo, demorando la devolución, mayor será el coste total.
- Si el préstamo es a interés variable, tenga en cuenta el coste al que podría ascender la cuota mensual en caso de subir el índice de referencia.
- Negocie todas sus condiciones, comisiones, productos vinculados, etc.
- Consiga una copia del contrato antes de firmarlo.
- Exija conocer por escrito el tipo de interés aplicado.

Vamos a abordar a continuación las hipotecas.

El acceso al crédito desproporcionado que hemos vivido éstos último años, ha provocado que en la actualidad al bajar el precio de las viviendas, el consumidor posea una deuda mucho mayor que el valor del inmueble. Por ello hay que tener mucho cuidado si dejamos de pagar un crédito hipotecario, ya que además de perder nuestra casa, seguiremos siendo deudores de la entidad de crédito.

Algunos conceptos que debemos conocer y tener muy claros:

- Interés, es lo que nos cobra la entidad de crédito como precio del dinero prestado. No acepte cualquier interés a cambio de concederle un crédito.
- Los índices oficiales para calcular el préstamo a interés variable, el mas conocido es el EURIBOR, es aprobado por el Banco de España.
- Diferencial, es el margen que las entidades financieras añaden al índice de referencia utilizado.
- Préstamo fijo o variable y préstamos mixtos, hay que tener muy clara nuestra elección, ya que la vida del préstamo suele ser muy larga.
- Cuota de una hipoteca, es el importe que se paga mes a mes, compuesto por una parte de capital y otra de interés. El cálculo de las cuotas depende del importe de préstamo solicitado, el tipo de interés, plazo y el sistema con que se calcula la amortización, el cual lo normal es que sea constante, donde los intereses se van reduciendo a medida que pagamos capital.
- Comisiones, pueden ser:
• Apertura, se cobra en el momento de la concesión. Es un porcentaje sobre el total del capital.
• Cancelación parcial o total, se aplica si pagamos anticipadamente una parte o la totalidad del préstamo. La comisión de cancelación en préstamos a interés variable asciende al 0.5% del capital pendiente, siempre que no hayamos pactado un porcentaje inferior.
• Subrogación, Cuando la amortización anticipada se produzca dentro de los cinco primeros años de vida del préstamo asciende al 0.5% del capital amortizado anticipadamente. Si la amortización es en un momento posterior, asciende a 0.25% del capital amortizado anticipadamente. En los préstamos a tipo fijo, no existen porcentajes establecidos por ley para la subrogación, pero el Banco de España considera mala práctica una comisión superior al 2.5%.

En cuanto al seguro, el más habitual, es el de daños e incendio, todos los demás son voluntarios.

Las Clausulas abusivas que podemos encontrarnos son:

- Clausulas suelo, es cuando no afecta a nuestra hipoteca la bajada del EURIBOR, se aplica en préstamos de interés variable.
- No disponer de folletos informativos previos a la firma del préstamos, o disponerlos sin toda la información sobre tipo de interés o haber pasado por el Banco de España.
- Plazos de largos de Amortización, ya que se incrementan los intereses y se perpetúa el crédito.
- Tasaciones excesivas.

En último lugar vamos a hablar de la Novación, que consiste en la mejora de las condiciones de nuestro préstamo hipotecario sin cambiar de entidad, dichas condiciones suelen ser el tipo de interés y/o el plazo, y nos ofrece beneficios fiscales, como la exención en el Impuesto de Actos Jurídicos documentados y otros de carácter registral. La novación es la opción más barata.
La comisión ronda entre el 0% y el 1% del capital pendiente, hay que negociar la novación en documento privado para evitar comisiones.